Una de las preguntas más comunes que recibimos en Méx Capital es también una de las más básicas:
«¿Cuánto me pueden prestar?»
Es una buena pregunta. Y la respuesta honesta es: depende de tu estación, no de una tabla fija. Pero hay una forma de estimarlo tú mismo antes de hablar con cualquier institución, y hacerlo te pone en una posición mucho más sólida para la conversación.
Los tres factores que determinan tu capacidad de crédito
Factor 1: Tu flujo de caja mensual limpio
El primer número que necesitas es cuánto genera tu estación en ingresos después de cubrir los costos operativos directos: combustible, nómina, servicios y proveedores. A esto se le llama el flujo operativo disponible.
La mayoría de los modelos de análisis crediticio para gasolineras asumen que el pago mensual del crédito no debe superar entre el 30 y el 40 por ciento de ese flujo disponible. Si tu flujo operativo mensual es de $200,000 pesos, tu capacidad de pago máxima es de $60,000 a $80,000 pesos al mes.
Factor 2: El plazo
Con un pago mensual de $70,000 pesos a 18 meses, el monto que puedes financiar es aproximadamente $1,050,000 pesos antes de intereses. A 24 meses con el mismo pago mensual, ese número sube. El plazo correcto no es el más largo posible ni el más corto: es el que genera la cuota más cómoda para tu flujo manteniendo un costo financiero razonable.
Factor 3: Tu historial crediticio como operador
El historial importa, pero no de la forma en que te lo plantea un banco. En Méx Capital, un historial demostrado de pago puntual con proveedores de combustible, antigüedad en la operación y estabilidad en el volumen de ventas son señales igualmente válidas que un historial crediticio bancario impecable. Muchos operadores exitosos tienen poco historial bancario simplemente porque históricamente han preferido evitar la deuda. Eso no es un obstáculo con nosotros.
Una estimación rápida
Si quieres hacer una estimación inicial antes de solicitar tu diagnóstico formal, usa esta lógica:
- Toma tu ingreso bruto mensual de la estación
- Réstale el costo del combustible (generalmente el 94 al 97 por ciento del ingreso en gasolina)
- Réstale nómina, servicios y gastos fijos
- El resultado es tu flujo operativo disponible
- Multiplica ese número por 0.35 para obtener tu capacidad de pago mensual estimada
- Multiplica la capacidad de pago por el número de meses del plazo que consideras (18 o 24 es un buen punto de partida)
- Ese es un estimado conservador del monto que podrías financiar
Este número no es definitivo. Es un punto de partida para saber si la conversación vale la pena antes de invertir tiempo en ella.
Por qué la Radiografía Financiera es más valiosa que el estimado propio
El ejercicio anterior te da una idea, pero tiene limitaciones: no considera el tipo de producto que necesitas, no evalúa si hay una estructura de pasivos existente que hay que considerar, y no toma en cuenta las particularidades de tu franquicia o tu región.
La Radiografía Financiera Sin Costo de Méx Capital es un análisis real, hecho por nuestro equipo con los datos de tu estación. No es un filtro de ventas. Es un diagnóstico genuino que te dice cuánto puedes financiar, con qué producto, a qué plazo, y con qué impacto proyectado en tu operación.
Hemos hecho Radiografías para estaciones que terminaron con un crédito de $300,000 pesos porque eso era lo que necesitaban, y para grupos que terminaron con estructuras de $5,000,000 pesos porque su operación lo justificaba. El tamaño correcto no es el más grande. Es el que transforma.